גרירת משכנתא: מה זה, כמה זמן זה לוקח ומתי כדאי לגרור את המשכנתא?
מהי גרירת משכנתא ומדוע עושים אותה?
גרירת משכנתא היא תהליך שבו לקוח עובר מתנאי המשכנתא הנוכחיים שלו לתנאים חדשים ומשופרים יותר, בדרך כלל במטרה להפחית את התשלום החודשי. תהליך זה נעשה על ידי מעבר לבנק אחר המציע ריבית נמוכה יותר או תנאים נוחים יותר מהמשכנתא הקיימת. גרירת משכנתא נפוצה כאשר חלה ירידה משמעותית בשיעורי הריבית בשוק, או כאשר מסתיימת תקופת הריבית הקבועה של ההלוואה. היתרונות העיקריים של גרירה הם חיסכון כספי ניכר בטווח הארוך והתאמה של תנאי המשכנתא למצב הכלכלי העדכני של הלווה.
שלבי תהליך גרירת המשכנתא
תהליך גרירת המשכנתא כולל מספר שלבים עיקריים:
- בדיקת כדאיות – בחינה מעמיקה של המצב הנוכחי והערכה האם גרירה אכן תניב חיסכון משמעותי.
- איסוף מסמכים ומידע – הכנת כל המסמכים הדרושים לצורך הגשת בקשה לגרירה.
- פנייה לבנקים וקבלת הצעות – פנייה למספר בנקים לקבלת הצעות המתחרות בתנאי המשכנתא.
- השוואת ההצעות – בחינה מעמיקה של ההצעות השונות ובחירת ההצעה המשתלמת ביותר.
- חתימה על הסכם המשכנתא החדש – לאחר בחירת ההצעה הטובה ביותר, נחתם הסכם המשכנתא החדש.
- סגירת המשכנתא הישנה – סגירה סופית של המשכנתא מול הבנק הקודם.
כמה זמן לוקח לגרור משכנתא?
משך הזמן הממוצע של תהליך גרירת משכנתא נע בין 30 ל-45 יום, אך יכול להשתנות בהתאם לנסיבות. גורמים המשפיעים על אורך התהליך כוללים את מידת המוכנות והזמינות של המסמכים הנדרשים, זמני התגובה של הבנקים, וכן ביצוע הערכת שמאי ובדיקות נאותות. במקרים מסוימים, כמו בקשות מורכבות יותר או עיכובים בלתי צפויים, התהליך עשוי להימשך עד 60 יום.
יתרונות וחסרונות של גרירת משכנתא
לגרירת משכנתא יש יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון:
-
יתרונות:
- הפחתה משמעותית של התשלום החודשי
- חיסכון ניכר בעלויות הריבית לאורך זמן
- התאמת תנאי ההלוואה למצב הכלכלי העדכני
- גמישות ויכולת מיקוח מול הבנקים
-
חסרונות:
- עלויות העסקה הכרוכות בגרירה כמו דמי פתיחת תיק
- תהליך שדורש השקעת זמן ומאמץ
- עלולה להיות פגיעה זמנית בדירוג האשראי
מתי כדאי לגרור משכנתא?
ישנם מצבים שונים שבהם גרירת משכנתא יכולה להיות כדאית, בהם:
- ירידה משמעותית בשיעורי הריבית בשוק הפיננסי
- חלפו מספר שנים מאז נטילת המשכנתא המקורית בריבית גבוהה
- שיפור ניכר במצב הכלכלי והכנסות משק הבית
- סיום תקופת הריבית הקבועה וחשש מעליית ריבית משתנה
- צורך בשינוי מהותי בתנאי ההלוואה כמו קיצור תקופת ההחזר
טיפים חשובים לתהליך גרירת המשכנתא
על מנת לייעל את תהליך גרירת המשכנתא ולהשיג את התנאים הטובים ביותר, מומלץ:
- להשוות הצעות ממספר בנקים ולנהל מו"מ
- לבדוק היטב את כל העלויות הנלוות כולל עמלות
- להתחשב בתחזיות ושינויים צפויים בשוק במהלך חיי ההלוואה
- לוודא שהחיסכון שווה את ההשקעה בזמן ומאמץ הנדרשים
- להיעזר במומחה בתחום למיקסום יכולת המיקוח וקבלת ההחלטות
סיכום
גרירת משכנתא היא אמצעי יעיל לחיסכון בהוצאות המימון של הלוואת הדיור, על ידי מעבר לתנאים מועדפים הכוללים ריבית נמוכה יותר. התהליך מתאים במיוחד למי שלקח משכנתא בעבר בתנאים גרועים יחסית או חווה שינוי חיובי במצבו הכלכלי. יחד עם זאת, חשוב לבחון את העלויות מול התועלת הצפויה, ולנקוט בצעדים נכונים לאורך הדרך כמו איסוף הצעות ממגוון בנקים והיוועצות במומחים. כאשר מתבצעת בצורה מושכלת, גרירת משכנתא יכולה להניב חיסכון משמעותי בטווח הארוך.
