כמה משכנתא אפשר לקחת: כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה, שניה, וכמה פעמים?
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שניתנת לרוב לצורך רכישת דירה. היא חשובה מכיוון שמעטים האנשים שיש ברשותם מספיק הון עצמי לרכוש דירה ללא סיוע של הלוואה. עבור רוב האנשים, משכנתא מהווה את ההלוואה הגדולה ביותר שהם ייקחו בימי חייהם. לכן, חשוב מאוד להבין כמה משכנתא ניתן לקחת לפני שמתחייבים לרכישת דירה, על מנת לתכנן נכון את התקציב ולוודא שביכולתכם לעמוד בתשלומים החודשיים לאורך שנים.
כמה משכנתא ניתן לקחת על דירה ראשונה?
גובה המשכנתא שניתן לקבל על דירה ראשונה תלוי במספר גורמים:
- הכנסה – ההכנסה החודשית של מבקשי המשכנתא משפיעה על יכולת ההחזר שלהם ועל סכום המשכנתא שהבנק יאשר.
- יכולת החזר – הבנקים בוחנים את יחס ההחזר (DTI) של הלווים, כלומר את היחס בין תשלומי החוב החודשיים שלהם לבין הכנסתם. ככל שיחס זה נמוך יותר, כך גדל הסיכוי לקבל משכנתא גבוהה יותר.
- ערך הנכס – סכום המשכנתא מוגבל בדרך כלל לאחוז מסוים משווי הנכס הנרכש, כאשר על היתרה יש להשלים הון עצמי. ככל ששווי הנכס גבוה יותר, כך ניתן לקבל משכנתא גבוהה יותר.
חשוב להבין את המגבלות על גובה המשכנתא לפני רכישת דירה ראשונה, כדי לתכנן את התקציב ולמצוא נכס מתאים ליכולת הכלכלית.
האם ניתן לקחת משכנתא על דירה שנייה?
בעוד שרוב האנשים לוקחים משכנתא על דירה ראשונה, ישנם מקרים בהם ניתן לקחת משכנתא גם על דירה שנייה. עם זאת, ישנם מספר הבדלים משמעותיים בין לקיחת משכנתא על דירה ראשונה לעומת דירה שנייה:
- דרישות הון עצמי גבוהות יותר – בדרך כלל, בנקים ידרשו הון עצמי גבוה יותר, לעיתים עד 30-40%, בעת לקיחת משכנתא על דירה שנייה.
- ריביות גבוהות יותר – הריביות על משכנתאות לדירה שנייה נוטות להיות גבוהות יותר מאשר על דירה ראשונה, מכיוון שהן נחשבות להשקעה בעלת סיכון גבוה יותר.
- מגבלות על השכרת הנכס – חלק מהבנקים עשויים להציב מגבלות או תנאים על השכרת הנכס, במיוחד אם ההכנסה מהשכירות משמשת לתשלום המשכנתא.
למרות ההבדלים הללו, לקיחת משכנתא על דירה שנייה יכולה להיות אפשרית ואף משתלמת במקרים מסוימים, כגון השקעה בנדל"ן או רכישת דירה לילדים. חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך כדי להבין את האפשרויות הזמינות ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר בהתאם למצב הפיננסי האישי.
כמה פעמים ניתן לקחת משכנתא?
באופן עקרוני, ניתן לקחת משכנתא מספר פעמים, כל עוד עומדים בתנאים הנדרשים לקבלתה. עם זאת, ישנם מספר גורמים שעשויים להגביל את מספר המשכנתאות שניתן לקחת:
- יכולת ההחזר – ככל שלוקחים יותר משכנתאות, כך גדל נטל ההחזר החודשי. יש לוודא כי ההכנסה מספיקה כדי לעמוד בתשלומים.
- מספר הנכסים – בנקים עשויים להגביל את מספר המשכנתאות שניתן לקחת על נכסים שונים, בייחוד אם מדובר בדירות להשקעה.
- כללי המשכנתאות – הרגולציה והנחיות בנק ישראל עשויים להשתנות מעת לעת ולהשפיע על מספר המשכנתאות שניתן לקחת.
לפני לקיחת משכנתא נוספת, מומלץ לבחון היטב את ההשלכות הכלכליות ארוכות הטווח ולהיוועץ עם איש מקצוע מתאים.
טיפים לקבלת משכנתא גבוהה יותר
אם ברצונכם לקבל משכנתא גבוהה יותר לרכישת דירה, הנה מספר טיפים שיכולים לסייע:
- שפרו את דירוג האשראי שלכם. דירוג אשראי גבוה יותר מעיד על יציבות פיננסית ועשוי להגדיל את סכום המשכנתא שתוכלו לקבל.
- חסכו יותר כסף להון עצמי. ככל שתוכלו להביא יותר הון עצמי, כך תצטרכו לקחת משכנתא נמוכה יותר וסיכוייכם לאישור יעלו.
- הגדילו את ההכנסה שלכם. הכנסה גבוהה יותר מאפשרת לקחת משכנתא גדולה יותר, שכן היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה תהיה טובה יותר.
- השוו הצעות ממספר בנקים. קבלו הצעות משכנתא ממספר מלווים ובחרו את ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם מבחינת הריבית, העמלות ותנאי ההלוואה.
חשיבות התכנון והייעוץ לפני לקיחת משכנתא
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתעשו בחייכם, ולכן חיוני להקדיש זמן לתכנון מוקדם וקבלת ייעוץ ממומחה בתחום לפני שמתחייבים. תכנון נכון ומעמיק יעזור לכם לקבל את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים ולמצב הכלכלי שלכם, תוך התחשבות בגורמים כמו סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, שיעורי הריבית והתנאים הנלווים. יועץ משכנתאות מנוסה יכול להדריך אתכם לאורך כל התהליך, לענות על שאלותיכם ולספק לכם מידע חשוב שיסייע בקבלת ההחלטות הנכונות. השקעת הזמן בתכנון ובייעוץ לפני לקיחת המשכנתא תשתלם לכם בטווח הארוך, הן בחיסכון כספי משמעותי והן בשקט הנפשי שתוכלו ליהנות ממנו כשתדעו שבחרתם בתבונה.
סיכום
לסיכום, כמות המשכנתא שניתן לקחת תלויה במספר גורמים, כולל סוג הנכס (דירה ראשונה או שנייה), הכנסה, יכולת החזר, וערך הנכס. ניתן לקחת משכנתא מספר פעמים, אך ישנן מגבלות שעשויות להשפיע על כך. כדי להגדיל את סכום המשכנתא, ניתן לנקוט בצעדים כמו שיפור דירוג האשראי, חיסכון להון עצמי גבוה יותר, והגדלת ההכנסה. חשוב מאוד לתכנן ולקבל ייעוץ ממומחה לפני לקיחת משכנתא, על מנת לקבל את המשכנתא המתאימה ביותר ולחסוך כסף בטווח הארוך. מומלץ לחקור ולתכנן בקפידה לפני קבלת החלטות משמעותיות בנושא משכנתאות.
