אישור עקרוני למשכנתא: מה זה, כמה זמן לוקח לקבל אותו ואיך מוציאים אותו?
אישור עקרוני למשכנתא הוא אישור ראשוני שנותן הבנק ללווה, המעיד על נכונותו העקרונית להעמיד הלוואת משכנתא בתנאים מסוימים. אישור זה הוא חשוב ומומלץ להוציאו בשלבים הראשונים של תהליך רכישת דירה, עוד לפני שמתחילים לחפש נכס ספציפי. האישור העקרוני משקף את יכולת ההחזר של הלווה ואת הסכום המקסימלי שהבנק מוכן להלוות, ובכך מאפשר ללווה להתמקד בחיפוש נכסים התואמים את יכולתו הכלכלית. חשוב לציין שאישור עקרוני אינו מחייב את הבנק להעמיד בפועל את ההלוואה, והוא כפוף לבדיקות נוספות ולאישורים סופיים לפני מתן המשכנתא.
מה כולל האישור העקרוני למשכנתא?
האישור העקרוני למשכנתא כולל מספר פרטים חשובים שמעידים על היכולת הפיננסית של מבקש המשכנתא ועל התנאים הבסיסיים של ההלוואה. בין הפרטים הנכללים באישור העקרוני ניתן למצוא:
- סכום המשכנתא המאושר – הסכום המקסימלי שהבנק מוכן להלוות למבקש
- סוג מסלול הריבית – האם מדובר בריבית קבועה או משתנה לאורך תקופת ההלוואה
- תקופת ההלוואה – משך הזמן שבו יפרס החזר המשכנתא, בדרך כלל בין 15 ל-30 שנה
- גובה ההחזר החודשי – התשלום שיידרש הלווה לשלם מדי חודש עבור המשכנתא
מידע זה מאפשר למבקש המשכנתא לדעת מהן האפשרויות העומדות בפניו ולתכנן את צעדיו הכלכליים בהתאם. כמו כן, פרטים אלו מהווים בסיס למשא ומתן עם הבנק במידת הצורך, לצורך השגת תנאים מיטביים למשכנתא.
מסמכים נדרשים להוצאת אישור עקרוני
על מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא מהבנק, יש צורך להציג מסמכים שונים המעידים על מצבך הכלכלי. ללא המסמכים הנדרשים, הבנק לא יוכל לאשר את הבקשה למשכנתא. בין המסמכים שיש להגיש לבנק ניתן למנות:
- תלושי שכר של מספר חודשים אחרונים
- דפי חשבון בנק המראים את ההכנסות וההוצאות השוטפות
- אישורים על הון עצמי, כגון חסכונות, השקעות או נכסים אחרים
- מסמכים נוספים לפי דרישת הבנק, כגון הצהרת הון או מכתב מהמעסיק
חשוב לדעת, כי הגשת המסמכים הנדרשים היא תנאי הכרחי לקבלת האישור העקרוני, ומומלץ להיערך מראש ולאסוף את כל המסמכים הרלוונטיים טרם הפגישה עם הבנק. הדבר יחסוך זמן יקר ויאפשר קבלת האישור במהירות וביעילות.
תהליך קבלת האישור העקרוני למשכנתא
תהליך קבלת האישור העקרוני למשכנתא כולל מספר שלבים. ראשית, יש לקבוע פגישה עם בנקאי המשכנתאות בסניף הבנק. במהלך הפגישה, הבנקאי יסביר על התהליך ויפרט אילו מסמכים יש להגיש. לאחר הגשת כל המסמכים הנדרשים, הבנק יבדוק את הבקשה ויחליט האם לאשר את המשכנתא, ובאילו תנאים. תהליך האישור יכול לקחת מספר ימים עד מספר שבועות, בהתאם לעומס ולמורכבות המקרה. בסופו של דבר, הבנק ינפיק אישור עקרוני המפרט את סכום המשכנתא שאושרה, התנאים וכו'. עם קבלת האישור, ניתן להתקדם לשלבים הבאים בתהליך רכישת הדירה.
משך תוקף האישור העקרוני
האישור העקרוני למשכנתא שמנפיק הבנק תקף לתקופה מוגבלת, לרוב בין 3 ל-6 חודשים. במידה ופג התוקף של האישור לפני שמצאתם נכס מתאים לרכישה, תצטרכו לחזור לבנק ולבקש הארכה של האישור או הנפקה מחודשת שלו. חשוב לשים לב למועד התפוגה של האישור ולפעול בהתאם, כדי שתוכלו להציג אישור בתוקף בפני המוכרים. במידת הצורך, פנו מבעוד מועד לבנק להארכת האישור, כדי שתהליך חיפוש הדירה ורכישתה יתנהל באופן רציף וללא עיכובים מיותרים.
חשיבות האישור העקרוני בתהליך רכישת הדירה
האישור העקרוני הוא מסמך חשוב מאוד בתהליך רכישת דירה במשכנתא, ומומלץ להשיגו בשלבים הראשונים של החיפוש. הצגת האישור בפני המוכר מעידה על רצינות הקונה ועל יכולתו הכלכלית לרכוש את הנכס. כמו כן, האישור מאפשר "לשריין" את הדירה המבוקשת עד להשלמת כל ההליכים הנדרשים לקבלת המשכנתא בפועל. בעזרת האישור, המוכר יעדיף למכור את הנכס למי שכבר אושר לו עקרונית מימון, מה שמקנה לקונה יתרון משמעותי על פני מתמודדים אחרים. לכן, מוטב להקדים ולפנות לבנק לצורך הנפקת האישור העקרוני, עוד לפני שמתחילים לחפש דירה באופן אקטיבי.
סיכום
אישור עקרוני למשכנתא הוא צעד ראשון וחשוב בתהליך רכישת דירה באמצעות הלוואת משכנתא. האישור מעיד על כך שהבנק נותן אור ירוק ראשוני ללווה לקבל את המשכנתא, בכפוף לעמידה בתנאים ולהמצאת כל המסמכים הנדרשים. בין הפרטים הכלולים באישור העקרוני: סכום ההלוואה, סוג הריבית, משך ההלוואה וגובה ההחזר החודשי. על מנת לקבל את האישור, יש להגיש לבנק מסמכים כגון תלושי שכר, דפי חשבון ואסמכתאות על הון עצמי. התהליך נמשך לרוב מספר ימים עד שבועות בודדים. לאישור העקרוני תוקף מוגבל, על פי רוב של מספר חודשים, ולכן מומלץ להתחיל בתהליך קבלתו כבר בשלבים הראשונים של חיפוש הדירה. האישור מהווה יתרון משמעותי במשא ומתן מול המוכר, בכך שהוא מעיד על רצינות הקונה ויכולותיו הכלכליות. לכן, מומלץ לכל המעוניין לרכוש דירה בעזרת משכנתא לפנות לבנק בהקדם האפשרי להתחיל בהליך הוצאת האישור העקרוני.
