משכנתא פנסיונית: מה זה ומי יכול לקחת אותה?
משכנתא פנסיונית היא הלוואה ייחודית המאפשרת לפנסיונרים לקבל סכום כסף חד פעמי על בסיס החיסכון הפנסיוני שלהם. זוהי דרך נוחה ומהירה לממש את הכספים שנצברו לאורך שנות העבודה, מבלי למשוך אותם בפועל. העיקרון המנחה הוא שהכספים ממשיכים להיות מושקעים בקרן הפנסיה, בעוד שהלווה מקבל סכום משמעותי למימון צרכיו. היתרונות הבולטים של משכנתא פנסיונית הם קבלת כסף מיידית, תנאי הלוואה נוחים, והימנעות ממיסים על משיכת כספי הפנסיה.
מי זכאי לקחת משכנתא פנסיונית?
מי שזכאי לקחת משכנתא פנסיונית הם אנשים מגיל 60 ומעלה, שצברו חיסכון פנסיוני משמעותי. על מנת להיות זכאים, סכום החיסכון הפנסיוני צריך להיות לפחות 150,000 ש"ח. בנוסף, הכנסתכם הפנסיונית העתידית צריכה להיות מספיקה על מנת להחזיר את ההלוואה לאורך זמן. חשוב לציין כי ישנם הבדלים מסוימים בקריטריונים בין הבנקים והגופים השונים המציעים משכנתא פנסיונית.
יתרונות וחסרונות של משכנתא פנסיונית
למשכנתא פנסיונית יש יתרונות וחסרונות שחשוב לשקול לפני קבלת ההחלטה. הנה סקירה של הנקודות העיקריות:
יתרונות:
- ניתן לקבל סכום כסף משמעותי לטווח ארוך
- תנאי הריבית והחזר נוחים יחסית
- מאפשרת שימוש בכספי הפנסיה בהווה, מבלי לפגוע בחיסכון הפנסיוני
- נותנת פתרון לצרכים כלכליים דחופים כמו טיפול רפואי או סיוע לילדים
חסרונות:
- הסכום שמקבלים קטן מהסכום הכולל שנצבר בחיסכון הפנסיוני
- קיטון בקצבה החודשית העתידית שתתקבל בפנסיה
- עלול להשפיע על זכאות לקצבאות והטבות מביטוח לאומי
- בדרך כלל נדרש לעבור חיתום רפואי
כיצד מתבצע חישוב גובה המשכנתא הפנסיונית?
סכום המשכנתא הפנסיונית שניתן לקבל נקבע על פי מספר פרמטרים מרכזיים. הגורם העיקרי המשפיע על גובה ההלוואה הוא סכום החיסכון הפנסיוני שצבר הפונה. ככל שהחיסכון גבוה יותר, כך ניתן יהיה לקבל משכנתא בסכום גבוה יותר. פרמטר נוסף הוא גיל מבקש המשכנתא – בדרך כלל, אנשים מבוגרים יותר יוכלו לקבל סכום גבוה יותר בהשוואה לצעירים. בנוסף, הבנק בוחן גם את יכולת ההחזר של הלווה ואת הבטוחות שהוא מציע. שילוב הגורמים הללו יקבע בסופו של דבר את סכום המשכנתא הפנסיונית שתאושר.
משכנתא פנסיונית לעומת הלוואות אחרות
משכנתא פנסיונית מהווה אפשרות ייחודית בהשוואה להלוואות ומשכנתאות אחרות. בניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא פנסיונית הביטחונות הם כספי הפנסיה העתידיים, ולא נדל"ן. כמו כן, בדרך כלל הריביות על משכנתא פנסיונית נמוכות יותר מאשר בהלוואות אחרות. עם זאת, משכנתא פנסיונית מתאימה בעיקר לאנשים מבוגרים עם חיסכון פנסיוני משמעותי, ולא לכל אחד. בסופו של דבר, ההחלטה תלויה בנתונים הספציפיים של כל אדם ובצרכים
